1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
- Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая
- Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы
Комментарий к ст. 963 ГК РФ
1. В силу коммент. ст. если наступление страхового случая намеренно вызвано страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом, страховщик не обязан к страховой выплате. Предписание абз. 1 п. 1 коммент. ст. является императивным и не может быть изменено договором.
Законом могут предусматриваться случаи, когда страховщик освобождается от обязанности к страховой выплате при наличии грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, ст. 265 КТМ). Условия договора (правил) страхования, согласно которым страховщик может отказать в выплате при наличии грубой или простой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, являются ничтожными (см. также п. 9 письма ВАС N 75).
2. Какие договоры относятся к страхованию гражданской ответственности, определено в подп. 2 п. 2 ст. 929 ГК. Причинение вреда жизни и здоровью выгодоприобретателя по договорам гражданской ответственности обосновывает обязанность к страховой выплате при любой форме вины причинителя, чья ответственность застрахована.
3. В п. 3 коммент. ст. под действием договора понимается срок страховой защиты (см. коммент. к ст. 957 ГК). Под самоубийством следует понимать намеренное лишение человеком себя жизни. Требуется, чтобы застрахованный желал покончить с жизнью. Если смерть наступила в результате неосторожных действий, то самоубийство отсутствует. Если лицо в момент причинения себе вреда находилось в состоянии невменяемости, то самоубийство не освобождает от страховой выплаты. При этом признания гражданина недееспособным не требуется.
Судебная практика по статье 963 ГК РФ
В кассационной жалобе общество "Альтернатива" просит об отмене указанных судебных актов как незаконных и необоснованных, ссылаясь на неправильное толкование условий страхования и неприменение статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу части 1 статьи 291.11 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения Судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных актов в порядке кассационного производства являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод, законных интересов в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2018 N 64-КГ18-1
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.05.2018 N 41-КГ18-6
Суды отвергли доводы ответчика о наличии в договоре страхования условия, согласно которому не являются страховыми случаями дорожно-транспортные происшествия, явившиеся следствием нарушения Правил дорожного движения страхователем или допущенным к управлению лицом. Суды указали, что такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения законом не предусмотрено, и сослались на пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которого страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в ситуации, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 07.08.2018 N 5-КГ18-118
При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как установлено судом, в качестве одного из страховых рисков в договоре страхования от 10 июля 2016 г. указан "Спорт".
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.10.2018 N 41-КГ18-43
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьями 422, 934, 961, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу о том, что страховщик не представил доказательства наличия умысла застрахованного лица на наступление смерти в результате приема этилового алкоголя, а также не опроверг факт недостоверности причины смерти, указанной в справке о смерти.
Определение Верховного Суда РФ от 04.12.2018 N 305-ЭС18-19523 по делу N А40-153494/2017
Учитывая, что работы, в процессе производства которых возникла авария, велись на территории строительной площадки, и при их выполнении не было допущено являющихся по условиям страхования основанием к отказу в выплате явных дефектов, суды признали страховым случаем произошедшее при ведении работ по протаскиванию дюкера газопровода событие в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования и положениями статей 309, 310, 401, 420, 431 944, 945, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Определение Верховного Суда РФ от 28.01.2019 N 310-ЭС18-23596 по делу N А62-524/2018
Это обстоятельство с позиций, содержащихся в статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает на вероятную причастность страхователя к утрате имущества и влечет наступление последствий такой утраты.
Суды руководствовались указанной нормой в отрыве от договорного условия, характеризующего страховой случай, поэтому их судебные акты отменены, а правоотношения сторон приведены в соответствие с условиями страхования.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.03.2019 N 11-КГ19-2
В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Определение Верховного Суда РФ от 25.03.2019 N 305-ЭС19-1497 по делу N А40-27683/2018
Установив, что общество "АвтоПартнер" не уведомило страховщика о наступившем страховом случае, потребовав выплаты против документов об осуществлении ремонта транспортного средства и оплате ремонта, суд признал отказ в выплате страхового возмещения соответствующим условиям страхования и статьям 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.04.2019 N 1-КГ19-1
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, вследствие этого у ответчика отсутствовали основания для отказа в выдаче направления на ремонт.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.04.2019 N 32-КГ19-10
Применение судом положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации является ошибочным, поскольку данная правовая норма предусматривает случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех ситуациях, когда страховой случай наступил, а по настоящему спору с учетом условий договора страхования страховой случай, как утверждает страховщик, не наступил.