1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
- Статья 845. Договор банковского счета
- Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
1. Договор банковского счета заключается при обращении лица с соответствующим предложением в банк. Заявление об открытии счета подается лицом в банк с документами, предусмотренными законом и банковскими правилами для соответствующего вида счета.
Договор может быть заключен либо путем составления единого документа, либо путем проставления разрешительной надписи уполномоченным лицом банка на заявлении клиента.
2. Условия, на которых открывается счет, разрабатываются и объявляются банком. Согласование условий может происходить индивидуально с конкретным клиентом, либо банк заранее формирует такие условия по счету определенного вида для всех потенциальных клиентов. Условия открытия счета должны соответствовать требованиям закона и банковским правилам.
Для банка заключение договора с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных им условиях, является обязательным. При уклонении банка от заключения договора на заранее объявленных условиях клиент может обратиться в суд с заявлением о понуждении к заключению договора и требованием возместить убытки, причиненные необоснованным уклонением от заключения договора.
Банк не вправе также отказать обратившемуся лицу в открытии другого счета, не предусмотренного объявленными банком условиями, если совершение операций по такому счету предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданной ему лицензией. При необоснованном уклонении от заключения договора лицо может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возместить причиненные отказом убытки.
Отказ от заключения договора и открытия счета допускается только в следующих случаях: у банка отсутствует возможность принять лицо на банковское обслуживание; отказ допускается законом; отказ предусмотрен договором между банком и данным клиентом. Бремя доказывания таких обстоятельств лежит на банке. Так, на основании закона банк может отказаться от заключения договора банковского счета, если заявитель не представил документы, необходимые для идентификации клиента (п. 1.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И); если налоговым органом принято решение о приостановке операций по счетам организации (п. 9 ст. 76 НК); если юридическое лицо или его органы управления отсутствуют по месту нахождения (п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов) и др. Кроме того, в установленных законом случаях банк обязан отказать в открытии счета (например, на анонимного владельца или если при открытии счета гражданину он лично не присутствует - п. 5 ст. 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов).
3. На основании договора банковского счета банк открывает счет соответствующего вида. Действующее законодательство не содержит полного и системного перечня видов банковских счетов. Список некоторых видов банковских счетов содержится в п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И. Так, юридическим и физическим лицам могут быть открыты следующие виды счетов: расчетный, текущий, бюджетный, корреспондентский, счет доверительного управления, депозитный счет суда, счет резидентов в банке за пределами Российской Федерации и др.
Счет открывается на имя клиента или лица, указанного клиентом. В последнем случае к отношениям сторон применяются нормы о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). В соответствии с ч. 3 ст. 30 Закона о банках клиент вправе открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в банках с их согласия в любой валюте, если иное не предусмотрено законом. Условия открытия и ведения счета определяются в договоре между сторонами.
Банковский счет считается открытым с момента внесения записи об открытии банковского счета в Книгу регистрации открытых счетов. Такая запись должна быть сделана не позднее одного рабочего дня, следующего за днем заключения договора.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая условия заключенного между ООО "Людмила" (клиентом) и банком (фактором) договора факторинга от 18.09.2012 N 398-12-Ф, руководствуясь статьями 361, 363, 365, 824, 846, 506 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционный инстанции сделал выводы об отсутствии у ООО "Людмила" права требования долга и неустойки с ООО "Союз-Биллион" по договору поставки от 02.09.2010 N 871, поскольку - ввиду уплаты задолженности банку Гурьяновым Р.А. (поручителем в рамках исполнения обязательств по договору поручительства от 18.09.2012 N 398-12-ФП) - истцу право требования исполнения обязательств по договору поставки вновь не перешло; права банка на взыскание с ООО "Союз-Биллион" задолженности перешли к Гурьянову Р.А. в том объеме, в котором им были исполнены соответствующие обязательства; оснований для взыскания с ответчика в пользу Гурьянова Р.А. неустойки, предусмотренной договором поставки, не имеется, поскольку в составе исполненных Гурьяновым Р.А. по договору поручительства обязательств имеются лишь штрафные санкции по договору факторинга.
Определение Верховного Суда РФ от 29.05.2018 N 305-ЭС18-8151 по делу N А40-203593/2017
Отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались статьями 445, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о соответствии действий банка установленным законом требованиям по осуществлению контроля за расчетными операциями.
Определение Конституционного Суда РФ от 17.07.2018 N 1794-О
В своей жалобе в Конституционный Суд Российской Федерации В.В. Ревенко оспаривает конституционность части 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" во взаимосвязи с пунктом 2 статьи 846 ГК Российской Федерации. По мнению заявителя, данные законоположения противоречат статьям 2, 17 (части 1 и 3), 18, 19 (части 1 и 2), 45 (часть 1), 46 (часть 1), 55 (части 2 и 3) и 56 (часть 3) Конституции Российской Федерации, поскольку позволяют банку произвольно отказывать клиенту в открытии банковского счета с использованием электронного средства платежа на объявленных самим банком условиях.
Определение Верховного Суда РФ от 28.10.2020 N 305-ЭС20-16876 по делу N А40-211148/2019
Отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались положениями статей 421, 845, 846, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и исходили из правомерности действий банка.
Определение Верховного Суда РФ от 19.10.2020 N 307-ЭС20-15203 по делу N А56-45076/2019
Действия общества "Тонтем", создающие в силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" основание к отказу в заключении договора банковского счета, установлены судами по итогу исследования и оценки представленных доказательств, отраженных в судебных актах.
Определение Верховного Суда РФ от 10.11.2020 N 307-ЭС20-15322 по делу N А56-91634/2019
Исследовав обстоятельства спора, суды установили, что действующие в банке тарифы составляют условия комплексного договора банковского обслуживания от 29.02.2016 N 003/58/019-16 и изменялись в согласованном договором порядке, что позволило признать действия банка по их введению и применению в связи со спорной расчетной операцией соответствующими статьям 845, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и не противоречащими статьям 10, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Определение Верховного Суда РФ от 13.04.2022 N 302-ЭС22-3941 по делу N А19-22703/2020
Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса, руководствуясь положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьями 310, 428, 846, 851, 854, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды отказали в удовлетворении иска исходя из следующего: подписывая заявление о присоединении к условиям договора (Правилам банковского обслуживания), истец подтвердил свое согласие с Условиями обслуживания расчетного счета, являющимися неотъемлемой частью Правил; истец подтвердил, что уведомлен о размещении указанных Правил в сети Интернет на официальном сайте банка www.sberbank.ru; дополнительным соглашением к договору банковского счета от 28.05.2012 N 40703/00631 истец присоединился к условиям открытия и обслуживания расчетного счета; начиная с 2012 года, уведомление об изменении тарифов банка согласно Условиям расчетно-кассового обслуживания осуществляется исключительно посредством размещения информации об этом на официальном сайте банка; банком информация о введении новых тарифов, действующих как с 01.01.2017, так и с 01.10.2017, была опубликована заблаговременно на официальном сайте банка в сети Интернет; с момента опубликования информации прошло достаточно времени для ознакомления истцом с действующим на тот момент тарифом; с момента введения новых тарифов до взыскания спорной комиссии истцом совершались переводы с взысканием комиссии по новым тарифам.
Определение Верховного Суда РФ от 20.01.2020 N 304-ЭС20-498 по делу N А45-36028/2018
Отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались статьями 10, 421, 431, 428, 845, 846, 848, 851, 854, 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия оказания банком услуг расчетно-кассового обслуживания, к которым истец присоединился в силу заявления об открытии расчетного счета, и исходили из отсутствия оснований для неприменения действовавших тарифов при совершении ответчиком оспариваемых истцом действий по удержанию комиссионного вознаграждения.
Определение Верховного Суда РФ от 30.03.2020 N 305-ЭС20-1129 по делу N А40-155529/2019
В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе отказать в открытии счета в случае, допускаемом законом.
Пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает право кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Определение Верховного Суда РФ от 17.04.2020 N 307-ЭС20-2705 по делу N А56-38877/2019
В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе отказать в открытии счета в случае, допускаемом законом.
Пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает право кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Определение Верховного Суда РФ от 15.05.2020 N 306-ЭС20-7710 по делу N А55-5921/2019
Отказывая в иске, суды руководствовались статьями 845, 846, 848, 858, 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 07.08.2011 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма", и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, признали обоснованными сомнения ответчика относительно правомерности совершаемых истцом операций по счету, что в силу вышеприведенных нормативных положений позволяло ответчику приостановить оказание услуг дистанционного банковского обслуживания.