ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 августа 2022 г. N 305-ЭС22-9756
Судья Верховного Суда Российской Федерации Пронина М.В., рассмотрев по материалам истребованного дела кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" на решение Арбитражного суда города Москвы от 02.08.2021 по делу N А40-95754/2021 и постановление Арбитражного суда Московского округа от 28.02.2022 по тому же делу
по иску общества с ограниченной ответственностью "Компания Траст" (далее - общество "Траст") к страховому акционерному обществу "ВСК" (далее - страховое общество) о взыскании страхового возмещения в размере 203 163 руб. 14 коп.,
установила:
между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" (кредитором) (далее - банк) и гражданином Черданцевым Игорем Анатольевичем (заемщиком) заключен кредитный договор от 07.12.2011 N 71630.
В день подписания кредитного договора от 07.12.2011 N 71630 Черданцевым И.А. подписано также заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика по кредитному договору.
В соответствии с данным заявлением страховщик - страховое акционерное общество "ВСК" при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк.
Согласно дополнительному соглашению от 25.02.2011 N 254/2, заключенному между банком и страховым обществом, договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении, Правилах добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней от 26.11.2010 N 83 (далее - Правила страхования).
08.12.2013 заемщик умер.
Между банком и обществом "Траст" 22.09.2015 N 64/40 заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым банк передал обществу "Траст" права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе в размере 203 163 руб. 14 коп. по кредитному договору, заключенному с Черданцевым И.А.
Поскольку смерть заемщика представляет собой страховой случай, наступление которого порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, учитывая, что к обществу "Траст" перешли права требования с заемщика по кредитному договору, а также право получения страховой выплаты, как способа обеспечения исполнения основного кредитного обязательства, общество "Траст" 09.05.2020 получив от службы ЗАГС Иркутской области ответ за N 1668631819 о смерти заемщика, а 06.02.2021 от отдела ЗАГС по Ангарскому району и городу Ангарску Иркутской области справку о смерти Черданцева И.А. N А-00940, 18.02.2021 обратилось к страховому обществу с уведомлением о наступлении страхового случая и страховой выплате в сумме 203 163 руб. 14 коп. (сумма задолженности по кредитному договору).
Страховое общество 30.03.2021 в страховой выплате отказало.
Отказ страховщика в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения общества "Траст" в мае 2021 года в арбитражный суд с настоящим иском.
Страховое общество заявило о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в арбитражный суд.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 02.08.2021 со страхового общества в пользу общества "Траст" взыскано 203 163 руб. 14 коп.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 382, 384, 421, 934, 956, 961, 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что страхование производилось на случай смерти заемщика, страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы, выгодоприобретателем в соответствии с договором уступки права требования является общество "Траст", факт наступления страхового случая подтвержден документально.
Право общества "Траст" на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по заемному обязательству, возникающему из договора уступки прав (требований).
Руководствуясь положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд посчитал, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как о нарушении своих прав и законных интересов общество "Траст" узнало после отказа страховщика в выплате страхового возмещения (30.03.2021) и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.
Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 08.11.2021 решение суда первой инстанции отменено, в удовлетворении иска отказано.
Суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что обществом "Траст" пропущен срок исковой давности для обращения с иском, поскольку 08.02.2013 застрахованный умер, следовательно, с этого времени банку стало известно о неисполнении умершим своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, исходя из пункта 8.2.3 Правил страхования, страхователь в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни застрахованного лица банк должен был обратиться к страховому обществу с уведомлением о наступлении страхового случая и за получением страховой выплаты. Страховое общество в соответствии с пунктом 82.4 Правил страхования в течение 20 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов обязано произвести страховую выплату или отказать в ее выплате. Срок исковой давности по заявленному требованию надлежит исчислять с момента истечения срока подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом.
Между тем договор цессии был заключен между банком и обществом "Траст" только в 2015 году, исковое заявление подано в арбитражный суд обществом "Траст" 04.05.2021, следовательно, срок исковой давности истцом пропущен.
Арбитражный суд Московского округа постановлением от 28.02.2022 отменил постановление суда апелляционной инстанции, оставив в силе решение суда первой инстанции.
При этом суд кассационной инстанции указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора и именно с этого момента определяется начало течения срока исковой давности (с учетом того, когда это стало известно или должно стать известным кредитору).
Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате. Реализация права на получение страховой выплаты осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.
Общество "Траст" после передачи ему банком прав требования к заемщику по кредитному договору получило и право требования к страховому обществу на получение страхового возмещения. Именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя (общества "Траст"), так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав.
Не согласившись с решением суда первой инстанции и постановлением суда округа, принятыми по настоящему делу, страховое общество обратилось с кассационной жалобой в Верховный Суд Российской Федерации, в которой просит об отмене принятых судебных актов, ссылаясь на существенные нарушения норм материального права, ее прав и законных интересов.
Заявитель указывает на то, что обращение с иском в суд с требованием о страховой выплате является злоупотреблением обществом "Траст" своими правами по смыслу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку за 8 лет с момента просрочки по последнему кредитному платежу ни банк, ни общество "Траст" не предпринимали действий для защиты своих гражданских прав в установленные законом сроки.
Исходя из Правил страхования, страхователь в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью застрахованного обязан уведомить о свершившемся событии страховщика любым доступным образом, с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов.
Обязанность страхователя сообщить о факте наступления указанного события может быть исполнена застрахованным лицом или выгодоприобретателем.
В соответствии с Правилами страхования страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, если иной срок не установлен договором страхования.
Страховое общество полагает, что, поскольку за получением страхового возмещения по договору общество "Траст", равно как и банк, ранее 20.10.2020 не обращались, то, с учетом условий Правил страхования, при разрешении заявления страхового общества о пропуске обществом "Траст" срока исковой давности по заявленному требованию, этот срок надлежит исчислять с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом.
Общество "Траст" не обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении в предусмотренные Правилами страхования сроки.
Пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.
Установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.
Приведенные заявителем доводы заслуживают внимания, в связи с чем кассационную жалобу с делом следует передать для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 291.9 - 291.11 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Судья Верховного Суда Российской Федерации
определила:
передать кассационную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" с делом на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации.
Судья Верховного Суда
Российской Федерации
М.В.ПРОНИНА