ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июля 2022 г. N 5-КГ22-38-К2
77RS0033-02-2020-000911-11
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего Киселева А.П.,
судей Гетман Е.С. и Марьина А.Н.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Ховрунова Александра Васильевича, Плетнева Андрея Валерьевича, действующего также в интересах несовершеннолетней Плетневой М.А., к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда
по кассационной жалобе Ховрунова А.В. и Плетнева А.В., действующего также в интересах несовершеннолетней Плетневой М.А., на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 27 января 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2021 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2021 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителя Ховрунова А.В. и Плетнева А.В., действующего также в интересах несовершеннолетней Плетневой М.А., по доверенности Ермакова В.С., поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Ковайкина А.Ю., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
установила:
Ховрунов А.В., Плетнев А.В., действующий также в интересах несовершеннолетней дочери Плетневой М.А., обратились в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что 17 января 2017 г. между Ховруновой О.А., приходящейся дочерью Ховрунову А.В. и матерью Плетневой М.А., и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) заключен договор ипотеки. Ховруновой О.А. выдан полис, в соответствии с которым осуществлялось страхование на случай в том числе смерти в результате несчастного случая и/или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
29 мая 2019 г. Ховрунова О.А. умерла.
09 июня 2019 г. истцы обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, в чем им было отказано.
Решением Чертановского районного суда г. Москвы от 27 января 2021 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2021 г., в удовлетворении исковых требований отказано.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2021 г. судебные постановления оставлены без изменения.
В кассационной жалобе заявителями ставится вопрос об отмене принятых судебных постановлений, как незаконных.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Кротова М.В. от 3 июня 2022 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражениях на нее, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьей 390.14 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что такие нарушения были допущены судами при рассмотрении настоящего дела.
Судом установлено, что 17 января 2017 г. между Банком и Ховруновой О.А. заключен кредитный договор N < ... > , по которому Банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 6 469 234 руб. под 12,6% годовых на 242 месяца на погашение рефинансируемого кредита. Договор рефинансируемого кредита - кредитный договор от 18 мая 2016 г. N < ... > о предоставлении заемщику рефинансируемого кредита, действующий между текущим кредитором и заемщиком. Целевое назначение рефинансируемого кредита - приобретение квартиры.
17 января 2017 г. между Ховруновой О.А. и Банком заключен договор об ипотеке в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
26 января 2017 г. между ООО СК "ВТБ Страхование" и Ховруновой О.А. заключен договор страхования. Согласно полису выгодоприобретателем является Банк. Согласно пункту 2.1 полиса срок действия договора страхования по личному страхованию застрахованного (Ховруновой О.А.), а также по страхованию имущества от гибели и повреждения (квартира) - с 00 час. 00 мин. 26 января 2017 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя), до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев.
На основании пункта 3.1.3 полиса страховая сумма на каждый страховой период по личному страхованию страхователя (Ховруновой О.А.) определена в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, и на дату заключения договора составляет 7 439 619,10 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении N 1 к полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности.
29 мая 2019 г. Ховрунова О.А. умерла.
09 декабря 2019 г. нотариусом г. Москвы выданы свидетельства о праве на наследство по закону отцу Ховрунову А.В. на 3/4 доли в праве и дочери Плетневой М.А. на 1/4 доли.
09 июня 2019 г. Плетнев А.В. обращался в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового события.
18 июля 2019 г. ответчик уведомил истца о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.
В этот же день Банк также был уведомлен ООО СК "ВТБ Страхование" о том, что оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения не имеется.
12 декабря 2019 г. истцы направили в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление с требованием выплатить страховое возмещение в связи со смертью заемщика в пользу выгодоприобретателя - Банка для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору, оставленное без удовлетворения.
Разрешая спор, суд первой инстанции, с которым согласились вышестоящие суды, исходил из того, что Ховрунова О.А. не сообщила о наличии у нее установленного в 2016 году заболевания ( < ... > , код < ... > ) при заключении договора страхования, смерть застрахованной Ховруновой О.А. не является страховым случаем и обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникла.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не может согласиться с указанным выводом по следующим основаниям.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пункта 2.22 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ от 15 мая 2014 г. N 1 (далее - Условия) личное страхование означает страхование жизни и трудоспособности застрахованных от рисков из числа указанных в пункте 3.2.2, среди которых поименован риск "смерть в результате несчастного случая и/или болезни" - риск, указанный в пункте 3.2.2.2 Условий.
На основании пункта 2.26 Условий болезнь означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.
Таким образом, Условия предусматривают страхование жизни и здоровья страхователя как на случай его смерти в результате впервые выявленного после заключения договора страхования заболевания, так и его смерти вследствие обострения имевшегося заболевания, известного страховщику.
Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в пунктах 3.2.2.1 - 3.2.2.7, наступившие в результате: умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда к этому времени договор действовал не менее двух лет или когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); управления любым транспортным средством без права на управление либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или передачи застрахованным управления лицу, не имевшему соответствующие права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; СПИД (ВИЧ-инфекция), независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение (пункт 3.5.2 Условий).
Судом установлено, что согласно медицинскому свидетельству о смерти от 30 мая 2019 г. серии < ... > N < ... > , выданному по результатам вскрытия, смерть Ховруновой О.А. наступила в результате заболевания: < ... > , выходящий за пределы одной локализации.
При этом суд, не согласившись с тем, что смерть Ховруновой О.А. является страховым случаем, сослался на положения статьи 944 (пункт 3) Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 этой статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного кодекса.
В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя. При этом Гражданский кодекс Российской Федерации предоставляет право оспорить сделку, совершенную под влиянием обмана, только потерпевшему.
Как следует из материалов дела, согласно информации Клинического центра ФГАОУ ВО ПМГМУ им. И.М. Сеченова Минздрава России Ховрунова О.А., 36 лет, находилась на стационарном лечении в УКБ N 2 в гинекологическом отделении с 29 февраля по 11 марта 2016 г. Заключительный диагноз: < ... > . Дата установления - 11 марта 2016 г., код < ... > .
Согласно заключению ГБУЗ "МГОБ N 62 ДЗМ" от 9 июня 2017 г. у рекомендован Ховруновой О.А. диагностирована < ... > , пересмотр гистологических препаратов, поскольку согласно гистологическому исследованию, проводившемуся после лапаротомии в ПМГМУ им. И.М. Сеченова 1 марта 2016 г. N 1532/13136-39, гистологическую картину трудно дифференцировать.
Таким образом, об < ... > диагнозе Ховруновой О.А. стало известно уже после заключения договора страхования, который не был оспорен ответчиком по правилам статьи 179 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах, а также учитывая, что суд вправе по собственной инициативе применить последствия недействительности только ничтожной, но не оспоримой сделки, отказ по данному основанию в выплате страхового возмещения нельзя признать правильным.
Кроме того, вывод суда о том, что наступившая смерть Ховруновой О.А. не является страховым случаем, сделан без учета пункта 2.26 Условий, предусматривающих страхование риска "смерть в результате болезни", под которым понимается отклонение состояния здоровья застрахованного вследствие заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления договора страхования в силу.
Это повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), приходит к выводу о необходимости отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2021 г. и определения судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2021 г. с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.
Руководствуясь статьями 390.14 - 390.16 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
определила:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 июня 2021 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26 октября 2021 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в Московский городской суд.