АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
ПИСЬМО
от 14 сентября 2009 г. N А-01/5-558
О ПРАВОМЕРНОСТИ НАЛИЧИЯ ДОГОВОРНОГО УСЛОВИЯ
ОБ ИЗМЕНЕНИИ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТУ
Обращение Ассоциации российских банков обусловлено обеспокоенностью банковского сообщества, связанной с наличием негативной ситуации, складывающейся на рынке банковских услуг по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам.
При проведении проверок соблюдения кредитными организациями законности кредитования физических лиц территориальные органы Прокуратуры Российской Федерации усматривают нарушение банками статей 310 и 450 ГК РФ, а также норм Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) в части установления в кредитных договорах условия о праве банка изменять процентную ставку по кредиту.
Так, например, по мнению Прокуратуры Волгоградской области (копия Представления об устранении нарушений не приводится), наличие такого условия в договоре противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
Специалисты Ассоциации российских банков не могут согласиться с позицией Прокуратуры Волгоградской области по следующим основаниям.
Как справедливо отмечено в Представлении Прокуратуры Волгоградской области об устранении нарушений, в соответствии со статьей 2 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральным законом N 395-1, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Закона N 395-1 установлено, что к банковским операциям относится, в частности, размещение кредитными организациями привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств согласно Положению Банка России от 31.08.98 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Статья 809.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Частью 2 статьи 29 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из буквального толкования указанной нормы, в частности, следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и гражданином.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В российском законодательстве не содержится запрета на установление в договоре права кредитной организации повышать в одностороннем порядке процентную ставку по выданным кредитам. Кроме того, статьей 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора.
Заключение с банком кредитного договора на условиях изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке без заключения дополнительного письменного соглашения сторон кредитного договора является волеизъявлением физического лица, которое добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему денежные средства и уплатить проценты, в том числе в случае изменения банком их размера.
Таким образом, принимая во внимание положения части 2 статьи 29 Закона N 395-1, наличие в кредитных договорах, заключаемых с физическими лицами, условия, предусматривающего право кредитной организации на изменение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, не противоречит действующему законодательству, в том числе статье 310 ГК РФ, содержащей норму, в соответствии с которой не допускается одностороннее изменение условий обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом. Такое условие договора также не противоречит пункту 1 статьи 450 ГК РФ, в соответствии с которым изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Кроме того, изменение процентной ставки производится в сторону увеличения либо уменьшения. Полагаем, что уменьшение процентной ставки по кредиту не может рассматриваться как ущемление прав граждан.
Необходимо отметить, что в декабре 2008 года в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации был внесен проект Федерального закона N 140390-5 "О внесении дополнения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Законопроект) (не приводится), предусматривающий, в частности, запрет на установление в кредитных договорах, заключаемых с физическими лицами, права банков на увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Обращаем внимание на то, что в пояснительной записке к Законопроекту (не приводится) сделан вывод о том, что действующая редакция статьи 29 Закона N 395-1 позволяет банку включать в договор условие об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, что подтверждает изложенную в настоящем обращении позицию АРБ. В этой связи в Законопроекте предлагается дополнить статью 29 Закона N 395-1 вышеуказанным положением. При этом при заключении договоров с юридическими лицами право кредитной организации на изменение процентной ставки в одностороннем порядке сохраняется.
Законопроект не был поддержан Правительством РФ (официальный отзыв не приводится) в связи с необходимостью сохранения в банковском законодательстве принципа свободы договора, в соответствии с которым граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Таким образом, Правительство РФ подтверждает право кредитных организаций на установление в договоре условия об изменении процентов по кредиту, в том числе их увеличении.
Принимая во внимание изложенное, полагаем, что рассматриваемое условие кредитного договора не может быть признано недействительным в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1, поскольку не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Исходя из вышеизложенного, полагаем, что точка зрения Прокуратуры Волгоградской области является неправомерной.
Учитывая изложенное, а также в целях недопущения нарушения законных прав кредитных организаций, являющихся субъектами гражданских правоотношений, Ассоциация российских банков просит проверить правомерность актов прокурорского реагирования, принятых территориальными органами Прокуратуры РФ по результатам проведения проверок исполнения банковского законодательства в сфере потребительского кредитования.
Президент
Г.А.ТОСУНЯН