АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
ПИСЬМО
от 13 февраля 2008 г. N А-02/5-66
ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА
В ФОРМЕ ОВЕРДРАФТА
С 12 декабря 2007 года вступили в силу изменения в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В частности, при предоставлении кредита банки обязаны сообщать потребителю следующую информацию: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Из части 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей следует также, что указанная информация должна предоставляться гражданину-потребителю до предоставления кредита.
Одной из разновидностей банковского кредитования является овердрафт, который представляет собой кредитную линию в виде лимита задолженности. При предоставлении кредитов в форме овердрафта по расчетным картам в договорах с потребителями банки обычно устанавливают лимит овердрафта, крайние даты внесения ежемесячного платежа и размер минимального платежа. Обычно потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый кредит в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товара в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.
Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не может быть определена в момент заключения такого договора в силу особенностей овердрафта.
В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России имеет право устанавливать правила проведения банковских операций.
В связи с изложенным просим рассмотреть вопрос о целесообразности принятия специального нормативного акта Банка России, определяющего особенности предоставления кредита в форме овердрафта заемщикам-потребителям с учетом требований абзаца четвертого части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.
Президент
Г.А.ТОСУНЯН