ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 21 февраля 2024 г. N ИН-018-35/15
ОБ ИСПОЛЬЗОВАНИИ
КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ИЛИ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
ПРИ РАСЧЕТЕ ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКА СВЕДЕНИЙ
ИЗ ВСЕХ КВАЛИФИЦИРОВАННЫХ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
И ИНФОРМАЦИИ, СОДЕРЖАЩЕЙСЯ В КРЕДИТНОМ ОТЧЕТЕ,
ПРЕДСТАВЛЯЕМОМ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
Банк России в связи с вопросами, поступающими от кредитных организаций, микрофинансовых организаций (далее соответственно - КО, МФО), об использовании при расчете показателя долговой нагрузки заемщика сведений из всех квалифицированных бюро кредитных историй, получаемых КО или МФО в соответствии с частью 1 статьи 6.2 Федерального закона N 218-ФЗ < 1 > (далее - сведения КБКИ), а также информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй по запросу КО или МФО в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 218-ФЗ (далее - кредитный отчет), в целях определения во внутреннем документе КО или МФО в соответствии с требованиями, установленными Указанием Банка России N 6579-У < 2 > на основании части 4 статьи 5.1 Федерального закона N 353-ФЗ < 3 > , порядка расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) рекомендует руководствоваться следующим.
< 1 > Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".
< 2 > Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У "О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика" (зарегистрировано в Минюсте России 08.12.2023 N 76335).
< 3 > Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
1. В соответствии с подпунктом 2.3.2 пункта 2.3 Указания Банка России N 6579-У при использовании для расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах < 4 > указанные сведения сопоставляются КО или МФО на предмет выявления на основании уникального идентификатора договора (сделки), присваиваемого в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ, дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа), в том числе по которому указанный заемщик (созаемщик) выступает поручителем < 5 > (далее - обязательства заемщика (созаемщика) по договору кредита (займа).
< 4 > Приложение 3 к Указанию Банка России от 11.01.2021 N 5704-У "О порядке и форме предоставления сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории, о порядке и форме запроса и предоставления квалифицированным бюро кредитных историй сведений, необходимых для подготовки сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории, а также о порядке предоставления данных, необходимых для формирования и предоставления пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах субъекта кредитной истории" (далее - Указание Банка России N 5704-У).
< 5 > В случае возникновения у такого заемщика (созаемщика) обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.
В случае выявления в сведениях КБКИ дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по договору кредита (займа) при расчете суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) запись, соответствующую критериям признания сведений о кредите (займе) неактуальными, определяемым КО или МФО в соответствии с подпунктом 1.1.19 пункта 1.1 Указания Банка России N 6579-У (далее - критерии неактуальности), рекомендуется не учитывать в расчете суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика).
В случае выявления в сведениях КБКИ дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по договору кредита (займа), которые не соответствуют критериям неактуальности, рекомендуется учитывать в расчете суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (созаемщика) запись, содержащую наиболее близкую к дате получения КО или МФО сведений КБКИ дату расчета величины среднемесячного платежа (далее - дата расчета ВСП) < 6 > , а в случае совпадения в указанных записях даты расчета ВСП по одному договору кредита (займа) рекомендуется учитывать запись с наибольшей величиной среднемесячного платежа < 7 > .
< 6 > Графа 5 приложения 3 к Указанию Банка России N 5704-У.
< 7 > Графа 4 приложения 3 к Указанию Банка России N 5704-У.
2. При использовании КО или МФО для расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) в соответствии с пунктом 2.2 Указания Банка России N 6579-У кредитных отчетов в целях оценки достоверности и актуальности содержащейся в них информации рекомендуется руководствоваться подходами, изложенными в Информационном письме Банка России от 28.10.2020 N ИН-05-35/154 < 8 > .
< 8 > Информационное письмо Банка России о критериях оценки информации в рамках методики расчета кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй, от 28.10.2020 N ИН-05-35/154.
3. Настоящее Информационное письмо Банка России подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Заместитель Председателя Банка России
Ф.Г.ГАБУНИЯ