ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 1 марта 2019 г. N ИН-06-59/21
О ПОГАШЕНИИ
РЕГИСТРАЦИОННОЙ ЗАПИСИ ОБ ИПОТЕКЕ ПРИ ПОЛНОМ ИСПОЛНЕНИИ
ГРАЖДАНИНОМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ОБЕСПЕЧЕННОМУ ИПОТЕКОЙ
КРЕДИТУ (ЗАЙМУ)
Банк России в связи с поступлением обращений граждан по вопросам получения документарной закладной и погашения регистрационной записи об ипотеке при полном исполнении обязательств по обеспеченному ипотекой потребительскому кредиту (займу) сообщает следующее.
Пункт 1 статьи 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ) устанавливает перечень документов, которые необходимы для погашения регистрационной записи об ипотеке, а также лиц, имеющих право подавать такие документы в орган регистрации прав. При этом каждое из указанных в данной норме оснований для погашения регистрационной записи об ипотеке подразумевает необходимость совершения определенных действий залогодержателем.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона N 102-ФЗ залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать документарную закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме.
Полагаем, что неисполнение залогодержателями обязанности по передаче документарных закладных залогодателям в возможно короткий срок (в случае, если права залогодержателя удостоверены документарной закладной), а также неосуществление ими иных действий, необходимых для погашения регистрационных записей об ипотеке, препятствует распоряжению принадлежащим гражданам недвижимым имуществом и может повлечь возникновение у них дополнительных расходов либо иных неблагоприятных последствий < 1 > .
< 1 > Например, при рефинансировании обеспеченных ипотекой кредитов (займов), когда регистрация ипотеки в пользу нового кредитора возможна лишь после погашения регистрационной записи об ипотеке в пользу прежнего кредитора. Условиями договора между заемщиком и новым кредитором может предусматриваться, что до момента регистрации ипотеки в пользу нового кредитора заемщик уплачивает проценты за пользование заемными средства по повышенной ставке. Кроме того, непредоставление обеспечения в предусмотренный договором срок может также являться основанием для предъявления новым кредитором требования о досрочном исполнении обязательств.
В то же время Банк России отмечает следующие подходы, применяемые залогодержателями в целях надлежащего исполнения обязанности, установленной пунктом 2 статьи 17 Закона N 102-ФЗ, а также незамедлительного совершения иных предусмотренных пунктом 1 статьи 25 Закона N 102-ФЗ действий, необходимых для погашения регистрационных записей об ипотеке:
обеспечение наличия документарной закладной (в случае, если права залогодержателя удостоверены ею) в подразделении залогодержателя, в котором был выдан или обслуживался обеспеченный ипотекой кредит (заем), к планируемой дате полного погашения задолженности, в том числе к дате, указанной в заявлении на полное досрочное погашение кредита (займа), а также наличия у сотрудников соответствующего подразделения полномочий по проставлению на закладных отметок, свидетельствующих о полном исполнении обязательств по обеспеченным ипотекой кредитам (займам), для незамедлительной передачи документарной закладной залогодателю;
наделение сотрудников подразделения, в котором был выдан или обслуживался обеспеченный ипотекой кредит (заем), полномочиями по подаче в орган регистрации прав заявлений о погашении регистрационных записей об ипотеке либо наделение залогодателя полномочиями по подаче такого заявления от имени залогодержателя (без возложения на залогодателя расходов по оформлению полномочий) для обеспечения возможности подачи соответствующего заявления в возможно короткий срок.
С учетом изложенного, в целях соблюдения прав граждан Банк России рекомендует залогодержателям при полном исполнении заемщиками обязательств по обеспеченным ипотекой потребительским кредитам (займам) принять во внимание указанные в настоящем письме подходы, обеспечивающие возможность незамедлительного осуществления необходимых со стороны залогодержателей действий для погашения регистрационных записей об ипотеке.
Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Первый заместитель
Председателя Банка России
С.А.ШВЕЦОВ